Начинать всегда непросто. Особенно если начинать бизнес, особенно если денег при этом в обрез. Поэтому на первых порах предпринимателю приходится постоянно ломать голову над одним и тем же вопросом: как обеспечить финансирование своего проекта? На первый взгляд, ничего сложного в этом нет: банки наперебой зазывают клиентов, обещая кредиты на выгодных условиях. Однако это только на первый взгляд. Практика показывает, что финансовые учреждения всячески стараются уберечь себя от рисков, а потому выдать нужную для старта бизнеса сумму готовы далеко не все. Как же преодолеть это предубеждение и добиться открытия банковского кредита в нужном объеме?
Основная проблема в подобных случаях состоит в том, что банку необходимы гарантии возврата средств. Иными словами, чтобы вам дали денег, нужно доказать, что ваша бизнес-идея успешна и что вы непременно выплатите кредит в установленный срок. И здесь все зависит от вашего умения вести переговоры и убеждать, а также от особенностей кредитной политики конкретного банка: некоторые из таких учреждений идут навстречу предпринимателям-новичкам и дают им деньги, однако на небольшой срок и под значительный процент (чтобы компенсировать и уменьшить риск).
Вообще, условия кредитования для разных фирм могут существенно отличаться: одним банки дают много денег по довольно низкой процентной ставке, другим – совсем чуть-чуть и задорого. На принятие банком решения по каждой компании влияет несколько факторов.
1. Важнейшую роль играет кредитная история предпринимателя (фирмы). Если однажды компания уже занимала деньги в данном банке и вернула всю сумму своевременно, полностью выполнив условия договора, в следующий раз банк охотно выдаст ей кредит, причем даже по более низкой процентной ставке: опыт предыдущего общения станет гарантией того, что риск невозвращения средств невелик.
2. На процентную ставку влияет продолжительность периода, на который предоставляется кредит. Чем больше этот срок, тем больше риск, а значит, тем выше процент. Небольшим фирмам и индивидуальным предпринимателям, как правило, выдают краткосрочные кредиты – до 12 месяцев.
3. Не последнюю роль играет также наличие залогового обеспечения. Наиболее охотно банки выдают кредиты под залог ценных бумаг и недвижимости – производственных зданий и жилых квартир, в которых не прописаны дети.
4. Принимая решение о размере кредита, банк ориентируется на финансовый оборот предприятия. Чаще всего финансовые учреждения соглашаются выдать кредит в размере 50-65% от объема оборотных средств, зафиксированных на счетах компании. Если же запрошенная вами сумма окажется больше объема выручки вашей фирмы от реализации за год, указанного в финансовых документах, банк наверняка откажет в кредите.
Еще один важный момент: кредитные расходы не ограничиваются процентами, которые придется выплатить в дополнение к полученной сумме (телу кредита). Открытие и обслуживание ссудного счета стоит денег, так же как и страхование залогового имущества. Поэтому прежде чем отправляться оформлять документы, стоит суммировать объем кредита и все расходы, связанные с ним, и соотнести полученный результат с ожидаемой прибылью от бизнеса. Также есть смысл определить эффективную процентную ставку. Для этого нужно взять подсчитанную сумму долга (кредит плюс проценты, все сопутствующие комиссии и выплаты) и разделить ее на количество месяцев срока, на который выдаются деньги. Эта операция поможет оценить реальную стоимость кредита и выбрать наиболее выгодный вариант, если такой выбор у вас есть.
Также стоит иметь в виду, что процесс оформления кредита довольно продолжителен. Даже если предприниматель оперативно представляет все необходимые документы и правильно их заполняет, операции по подготовке и получению кредита занимают до полутора месяцев.
И помните: в процессе общения с представителями банка предпринимателю просто необходима уверенность в себе и своем бизнесе. Ведя переговоры, следует регулярно напоминать, что ваша идея перспективна и выполнима. Для подтверждения нужно запастись грамотно составленным и тщательно проработанным бизнес-планом. И упаси вас бог сказать банковским работникам, что ваш бизнес погибнет без этого кредита: если вы не верите в свои силы, другие в вас точно не поверят.
Если же вам потребуется помощь, можно обратиться в Фонд поддержки малого предпринимательства. Эта организация не только предоставляет начинающим предпринимателям нужную информацию, но также оказывает им финансовую поддержку и работает над созданием инфраструктуры, необходимой для работы и развития малого бизнеса. Не забывайте и о государственных программах содействия малому бизнесу.
